Il 3 settembre 2025 la Banca d’Albania ha approvato nuove norme volte a modernizzare i sistemi di pagamento nazionali: AIPS (il sistema interbancario per i pagamenti di importo elevato in lek), AIPS-EURO (la versione dedicata ai pagamenti nazionali in euro) e AECH (compensazione elettronica per i pagamenti di piccoloL'AIPS è il sistema RTGS della Banca d'Albania per i pagamenti di importo elevato in lek (comprende i pagamenti interbancari e quelli dei clienti superiori a 1,5 milioni di lek).
AIPS-EURO è il sistema nazionale per i pagamenti interbancari in euro all'interno dell'Albania, acquisito da Gennaio 2022. Offre un sistema di regolamento lordo in tempo reale per le transazioni in euro, con efficacia immediata. L’AECH (Albanian Electronic Clearing House) è un sistema di compensazione notturna per pagamenti di piccolo importo in lek (inferiori a 1,5 milioni di lek) che regola la posizione netta al termine delle sessioni. quotidiano.
Quindi, oltre a questi: AIPS e AIPS-EURO sono sistemi RTGS (uno per il Lek, l’altro per l’euro), mentre AECH è destinato ai pagamenti giornalieri di piccolo importo, con compensazione in batch.bankofalbania.org.
Il sistema AIPS-EURO conta attualmente 11 banche partecipanti ed è operativo tutti i giorni lavorativi durante l'orario di lavoro. 08:30–16:30, rendendo i pagamenti elettronici in euro rapidi ed efficienti.
Che cos’è l’AIPS-EURO e in cosa si differenzia dall’AIPS e dall’AECH?
AIPS-EURO è un sistema specializzato per i pagamenti interbancari in euro all'interno dell'Albania. Funziona allo stesso modo dell'AIPS (il sistema RTGS per il lek), ma “gestisce” esclusivamente transazioni in euro. euro.
In parole povere, invece di inviare euro all’estero (tramite banche corrispondenti), ora possiamo trasferirli direttamente all’interno del Paese. Questo sistema è entrato in funzione il 24 gennaio 2022 e consente di effettuare pagamenti istantanei tra banche albanesi titolari di conti in euro.
L'AIPS, invece, è il sistema RTGS per il lek: gestisce i pagamenti di importo elevato in lek in tempo reale e con carattere irrevocabile.
Il sistema AECH è completamente diverso: effettua la compensazione dei pagamenti di piccolo importo in lek (ad esempio, ordini di pagamento dei clienti inferiori a 1,5 milioni di lek) tre volte al giorno. L’AECH regola la posizione netta nell’AIPS ed è più lento dell’RTGS, ma è adatto alle transazioni quotidiane dei clienti.
In sintesi: l’AIPS è destinato ai pagamenti di importo elevato in lek (RTGS), l’AIPS-EURO svolge la stessa funzione in euro, mentre l’AECH viene utilizzato per i pagamenti di importo modesto con compensazione giornaliera.
Cambiamenti concreti per le imprese (procedure, costi, tempi, conti in euro)
In base alle nuove norme, le commissioni e le procedure per le imprese sono cambiate in modo significativo. I pagamenti elettronici comportano ora commissioni molto più basse: ad esempio, i pagamenti fino a 40.000 lek vengono effettuati senza alcuna commissione, mentre per importi fino a 10 milioni di lek la commissione è stata ridotta di quasi dieci volte (ora è pari a soli 0,0051 TP3T dell’importo, fino a un massimo di 500 lek). Per i pagamenti nazionali in euro, la Banca d’Albania ha ridotto significativamente le commissioni seguendo il modello tariffario Area unica dei pagamenti in euro. Nello specifico, le commissioni minime e le percentuali sono state ridotte di circa dieci volte. rispetto a prima. Ciò significa che le medie imprese con un fatturato in euro pagheranno molto meno per i bonifici in euro all'interno dell'Albania.
La procedura di pagamento è stata ottimizzata in tempo reale: grazie ad AIPS-EURO, i pagamenti tra banche albanesi vengono eseguiti lo stesso giorno, entro l'orario di lavoro. 08:30–16:30. Ciò ha eliminato i precedenti ritardi che si verificavano quando i bonifici in euro passavano attraverso banche estere e rimanevano bloccati per ore o giorni. Ora l’azienda effettua semplicemente un ordine tramite l’internet banking o presso una filiale, e il pagamento viene effettuato immediatamente. Inoltre, non è più prevista alcuna commissione di accredito sugli importi in euro ricevuti tramite questo sistema, pertanto il destinatario riceve l’intero importo dei fondi inviati.
Per poter usufruire di AIPS-EURO, le imprese devono disporre di un conto corrente in euro presso una delle banche partecipanti (Attualmente le banche partecipanti sono 11.Molte banche albanesi offrono ormai conti in euro; se non ne avete ancora uno, è il momento di aprirne uno. In questo modo, i vostri pagamenti in euro sul territorio nazionale verranno effettuati elettronicamente anziché in contanti o tramite bonifici esterni. È emerso che le aziende possono risparmiare tempo e denaro, soprattutto quando effettuano bonifici in euro di routine. Ad esempio, in base alle nuove commissioni bancarie, un pagamento di 100.000 euro costa al massimo 50 euro di commissione, mentre in precedenza, tramite banche corrispondenti all’estero, poteva costare oltre 200 euro.
Link alla fiscalizzazione
Tali modifiche riguardano principalmente le transazioni interbancarie e i pagamenti elettronici. La fiscalizzazione delle vendite (come l’emissione di uno scontrino fiscale o di una fattura elettronica) è un obbligo previsto dalla normativa fiscale, che si applica al momento della vendita di beni o servizi al consumatore. Le nuove norme della Banca non modificano l’obbligo di fiscalizzazione delle vendite né quello di utilizzare dispositivi fiscali: tali aspetti rimangono di competenza della Direzione delle imposte. In altre parole, un’impresa deve continuare a rispettare le norme di fiscalizzazione per le proprie transazioni come sempre. In sintesi, non esiste alcun “collegamento tecnico” tra AIPS-EURO e la fiscalizzazione: il sistema di pagamento non interviene nella registrazione fiscale delle vendite. Tuttavia, promuovendo i pagamenti elettronici (anziché quelli in contanti), le nuove innovazioni possono aumentare automaticamente la trasparenza fiscale, poiché tutti i pagamenti saranno ufficiali e registrati in banca.
Armonizzazione con la SEPA e gli obiettivi internazionali
Le nuove modifiche rispondono anche agli obiettivi di armonizzazione internazionale. La Banca d’Albania ha annunciato che il Paese intende aderire a breve all’Area unica dei pagamenti in euro (SEPA).
Come primo passo, le nuove norme stabiliscono che, a partire dal 7 ottobre 2025, le commissioni per i pagamenti transfrontalieri in euro saranno uguali a quelle dei pagamenti nazionali. Ciò si basa sul Regolamento UE 2021/1230 (“l’uniformazione delle commissioni”) e garantisce che i pagamenti SEPA in uscita non costino alle imprese più di un bonifico nazionale in euro.
In altre parole, l’Albania attuerà un sistema di pagamenti conforme agli standard europei, riducendo le commissioni transfrontaliere al livello di quelle nazionali. Questi cambiamenti, come primo passo, creano la “base tecnica” per la piena integrazione nella SEPA e in altri progetti moderni (come TIPS Clone per pagamenti istantanei in tempo reale.
L'adesione alla SEPA consentirà alle imprese albanesi di inviare euro in modo immediato e a basso costo ai propri partner nell'UE, proprio come le banche europee gestiscono le transazioni tra i propri paesi.
Il ruolo di questi cambiamenti nell'uso dell'euro e nella riduzione del contante.
A lungo termine, si prevede che la drastica riduzione delle commissioni e l’alleggerimento dei requisiti relativi ai pagamenti elettronici influenzeranno l’uso dell’euro e ridurranno le transazioni in contanti.
L'obiettivo principale della Banca d'Albania è quello di incrementare i pagamenti elettronici, ovvero di incoraggiare le imprese e i cittadini a utilizzare meno contanti. Rendendo i pagamenti in lek ed euro più economici e veloci, le persone avranno meno motivi per prelevare contanti fisicamente.
La Banca stima che ciò potrebbe comportare risparmi sostanziali per l’economia: ad esempio, l’impatto economico potrebbe tradursi in un risparmio di 14 milioni di euro grazie alla riduzione delle commissioni, mentre i costi macroeconomici del contante fisico potrebbero scendere dall’1,71% allo 0,21% del PIL.
D'altra parte, il pacchetto di misure anti-euroizzazione della Banca è incentrato sul rafforzamento del lek, ma le misure relative ai pagamenti elettronici non sono direttamente finalizzate all'euroizzazione; ciononostante, il miglioramento dell'infrastruttura interbancaria in euro crea un contesto finanziario più stabile per il suo utilizzo.
In pratica, le nuove funzionalità possono essere considerate un passo avanti verso la graduale adozione dell’euro nell’economia, poiché le imprese si sentiranno più sicure nell’utilizzare questa valuta in ambito digitale. Infine, ciò rafforza il pacchetto di misure della Banca: promuove i pagamenti elettronici e amplia l’inclusione finanziaria delle imprese e dei cittadini.
Esempi concreti relativi a un’impresa di medie dimensioni con fatturato in euro.
Facciamo un semplice esempio. Supponiamo che un’azienda importatrice di medie dimensioni intenda pagare un fornitore locale in euro per un importo di 100.000 €. In passato, avrebbe dovuto ricorrere a conti corrispondenti internazionali e la commissione avrebbe potuto superare i 200 € (ad esempio, 0,21% dell’importo). Allo stesso modo, la transazione avrebbe potuto subire un ritardo di diverse ore a causa dell’elaborazione interbancaria. Ora, con il sistema AIPS-EURO, effettua lo stesso pagamento tramite la propria banca locale e paga una commissione massima di 50 €. Il pagamento viene completato entro lo stesso giorno lavorativo (orario di operatività 08:30–16:00).30) e il destinatario riceve l’intero importo trasferito senza alcuna commissione in entrata. Se l’azienda effettua pagamenti di importo inferiore (ad es. 5.000 €), la commissione non supera i 6 €.
Per ottimizzare l’utilizzo del nuovo sistema, l’azienda può programmare i pagamenti all’inizio della giornata o durante le sessioni aperte dell’AIPS-EURO, in modo che i fondi vengano regolati immediatamente. Inoltre, i pagamenti online sono spesso anche più convenienti. Così, invece di depositare contanti presso un’altra banca (cosa che avveniva spesso a causa della mancanza di alternative), ora lo fa in modo digitale. Ad esempio, se un’azienda emette una fattura di 10.000 euro all’inizio della giornata lavorativa, il pagamento verrà accreditato immediatamente sul conto del fornitore (con una commissione dello 0,21%, fino a un massimo di 6 euro). Un altro dato indicativo: per il 2023 si stima che le imprese albanesi abbiano risparmiato circa 22 milioni di euro semplicemente riducendo le commissioni sui bonifici in euro. Queste cifre dimostrano come esempi concreti illustrino quanto saranno vantaggiose le nuove procedure per un’impresa di medie dimensioni.
Come preparare le aziende a questi cambiamenti
Per prepararsi a queste innovazioni, le aziende possono adottare alcune misure concrete:
Collaborazione con la banca
Contatta la tua banca per informazioni dettagliate. Assicurati che la banca ti registri nel sistema AIPS-EURO e ti aiuti ad aprire un conto in euro, se non ne possiedi già uno. Le banche sono tenute a informarti sulle nuove commissioni, sulle procedure di bonifico online e sugli orari di funzionamento del sistema.
Revisione dei conti finanziari
Verificate le vostre procedure interne relative alle modalità di pagamento attualmente in uso e alla valuta utilizzata. Valutate se state allocando in modo ottimale la liquidità tra il lek e l’euro. In genere, è opportuno detenere in un conto un importo sufficiente in euro per effettuare pagamenti regolari in euro tramite AIPS-EURO, piuttosto che conservare contanti in euro o fondi all’estero.
Coordinamento con i commercialisti
Collaborate strettamente con i vostri commercialisti e revisori. Spiegate loro le nuove modifiche e assicuratevi che i processi contabili siano aggiornati (ad esempio, la registrazione delle commissioni bancarie elettroniche). I contabili devono conoscere le nuove commissioni per poterle riportare correttamente nel libro mastro e nel bilancio. Dovrebbero inoltre essere informati del fatto che ci saranno più pagamenti elettronici, il che favorisce la pianificazione fiscale e la liquidità.
Aggiornamento delle procedure operative
Formare il personale del reparto finanziario. Assicurarsi che sappia come utilizzare la piattaforma online della banca per i pagamenti elettronici e che sfrutti le commissioni più basse disponibili. Ad esempio, fornire indicazioni su quale tipo di bonifico comporti la commissione più bassa (bonifico elettronico o in filiale).
Grazie alla collaborazione con banche e commercialisti, le imprese potranno passare al nuovo sistema in modo più agevole. Queste misure preparatorie non richiedono modifiche legislative, ma è necessario garantire una comprensione reciproca e un adeguamento operativo.
Consigli pratici e benefici a lungo termine
Nel lungo periodo, le modifiche al sistema di pagamento apportano notevoli vantaggi alle imprese e all'economia:
Risparmio sui costi
Grazie alla drastica riduzione delle commissioni, il denaro che in precedenza veniva speso per le spese di trasferimento rimarrà nelle casse delle imprese. La Banca d’Albania stima che queste misure consentiranno all’economia di risparmiare circa 40 milioni di euro all’anno. Si tratta di una notevole quantità di capitale aggiuntivo che potrà essere impiegato per investimenti aziendali.
Velocità ed efficienza
I pagamenti in giornata faciliteranno la gestione della liquidità e delle passività. Grazie a strumenti più rapidi, la produttività aziendale migliora. In breve, ridurre i tempi di attesa significa ridurre il deficit di liquidità in bilancio.
Maggiore concorrenza tra le banche
La riduzione delle commissioni spingerà le banche a offrire servizi più innovativi. Questa concorrenza garantirà in futuro migliori opzioni alle imprese, come ad esempio l'integrazione diretta del sistema di pagamento nei loro software.
Maggiore trasparenza finanziaria
Meno contanti significano più registrazioni bancarie e maggiore trasparenza. Ciò può ridurre l’informalità e contribuire ad accrescere la credibilità delle imprese (poiché le transazioni vengono registrate e verificate elettronicamente). Secondo la BSH, il costo macroeconomico dell’utilizzo del contante fisico potrebbe essere ridotto dall’1,71% allo 0,21% del PIL, a dimostrazione dell’impatto economico dell’espansione dei pagamenti elettronici.
Maggiore integrazione con i mercati esteri
Operando in linea con gli standard dell'UE (tra cui la SEPA), le imprese albanesi diventano più competitive sui mercati internazionali. I pagamenti in euro verso i paesi dell'UE saranno praticamente equivalenti a quelli nazionali, il che potrebbe dare impulso alle esportazioni e agli investimenti esteri.
Ampi benefici economici
Nel lungo periodo, un’infrastruttura di pagamento moderna favorisce la crescita economica. Una minore incidenza di interruzioni nel flusso dei pagamenti contribuirà a rafforzare la fiducia tra partner e consumatori. Inoltre, la riduzione dei costi dei pagamenti elettronici incoraggia le imprese a investire nella tecnologia e nella digitalizzazione, con vantaggi per le imprese sotto molti aspetti.
In sintesi, questi cambiamenti non sono semplici questioni tecniche di natura bancaria: infondono nuova vita all’economia albanese riducendo i costi dei pagamenti, incoraggiando l’uso dei canali digitali e rafforzando l’integrazione internazionale. Per le medie imprese, ciò si traduce in maggiori risorse da investire e minori spese, pagamenti più rapidi e un contesto finanziario più competitivo.
Scarica:
Fonti: Banca d'Albania.