Di cosa si occupano i consulenti finanziari?

Potresti chiederti cosa fa un consulente finanziario con i tuoi soldi e in che modo questo professionista stabilisce quali siano gli investimenti e la linea d'azione più adatti a te. Questo articolo descrive esattamente di cosa si occupa un consulente finanziario. Capirai in che modo funziona il processo di consulenza e come un consulente seleziona gli investimenti più adatti a te.

Un consulente finanziario è il tuo partner nella pianificazione. Supponiamo che tu voglia andare in pensione tra 20 anni o mandare tuo figlio all’università privata tra 10 anni. Per raggiungere i tuoi obiettivi, potresti aver bisogno di un professionista qualificato che ti aiuti a elaborare questi piani, ed è qui che entra in gioco un consulente finanziario.

Insieme al tuo consulente tratterete numerosi argomenti, tra cui l’importo che devi risparmiare, i tipi di conti di cui hai bisogno e le coperture assicurative necessarie (tra cui l’assistenza a lungo termine, l’assicurazione sulla vita e l’assicurazione per l’invalidità). pianificazione fiscale, ecc.

Il consulente finanziario è anche un formatore. Parte del ruolo del consulente consiste nell’aiutarti a capire cosa comporta il raggiungimento dei tuoi obiettivi futuri. Il percorso formativo può prevedere un supporto approfondito su tematiche finanziarie. All'inizio della vostra relazione, questi argomenti potrebbero riguardare la gestione del budget e il risparmio. Man mano che amplierai le tue conoscenze, il consulente ti aiuterà a comprendere gli aspetti più complessi relativi agli investimenti, alle assicurazioni e alle questioni fiscali.

Il primo passo nel processo di consulenza finanziaria consiste nel comprendere la vostra situazione finanziaria. . Non è possibile pianificare adeguatamente il futuro senza sapere a che punto ci si trova oggi. In genere, ti verrà chiesto di compilare un questionario scritto dettagliato. Le tue risposte aiutano il consulente a comprendere la tua situazione, quindi assicurati di non tralasciare alcuna informazione importante.

Il consulente lavora con te per ottenere un quadro completo delle tue attività, passività, entrate e uscite. Nel questionario dovrete inoltre indicare le future pensioni e le fonti di reddito, le esigenze previdenziali del progetto e descrivere eventuali obblighi finanziari a lungo termine. In breve, dovrai elencare tutti gli investimenti attuali e futuri, le pensioni, le donazioni e le fonti di reddito.

La sezione del questionario dedicata agli investimenti verte su argomenti più soggettivi, quali la tolleranza al rischio e la capacità di rischio. . Comprendere i rischi aiuta il consulente a stabilire l'allocazione del vostro patrimonio d'investimento. Comunicherai al consulente anche le tue preferenze in materia di investimenti.

La valutazione iniziale comprende anche un'analisi di altri aspetti relativi alla gestione finanziaria, quali le questioni assicurative e la vostra situazione fiscale. Il consulente dovrebbe essere a conoscenza del vostro attuale piano successorio (o della sua assenza), così come gli altri professionisti che fanno parte del vostro team di pianificazione, quali commercialisti e avvocati. Una volta che tu e il tuo consulente avrete compreso la tua attuale situazione finanziaria e le tue prospettive future, sarete pronti a collaborare alla definizione di un piano per raggiungere i tuoi obiettivi di vita e finanziari.

Il consulente finanziario sintetizza tutte queste informazioni iniziali in un piano finanziario completo che fungerà da guida per il vostro futuro finanziario. Il documento inizia con una sintesi dei risultati principali emersi dal questionario iniziale e illustra la vostra attuale situazione finanziaria, compresi il patrimonio netto, le attività, le passività e il capitale circolante. Il piano finanziario riassume inoltre gli obiettivi di cui avete discusso con il consulente.

La sezione analitica di questo lungo documento affronta diversi argomenti, tra cui la tolleranza al rischio, i dettagli della pianificazione patrimoniale, la situazione familiare, il rischio legato all’assistenza a lungo termine e altre importanti questioni finanziarie attuali e future.

Sulla base del patrimonio netto previsto e del futuro reddito pensionistico, il piano genererà simulazioni degli scenari pensionistici più favorevoli e più sfavorevoli, compresa la preoccupante eventualità che i tuoi risparmi si esauriscano prima della tua morte, in modo da poter adottare le misure necessarie per evitare tale esito. Garantirà tassi di prelievo pensionistici ragionevoli dal patrimonio del vostro portafoglio. Inoltre, se siete sposati o vivete in una relazione stabile, il piano terrà conto delle questioni relative alla sopravvivenza e degli scenari finanziari per il partner superstite.

Una volta esaminato il piano con il tuo consulente e apportate le modifiche necessarie, sei pronto per passare all’azione.

Un consulente finanziario non è solo una persona che offre assistenza in materia di investimenti. Il loro compito è quello di aiutarti in ogni aspetto della tua vita finanziaria. Infatti, è possibile avvalersi di un consulente finanziario senza dover gestire il proprio portafoglio né fornire alcuna raccomandazione sugli investimenti da effettuare.

Per molte persone, tuttavia, la consulenza in materia di investimenti è uno dei motivi principali per cui si rivolgono a un consulente finanziario. Se scegli questa strada, ecco cosa ti aspetta.

Il consulente definirà un’allocazione degli attivi che tenga conto sia della tolleranza al rischio che della capacità di rischio. L'allocazione degli attivi è semplicemente un criterio che serve a stabilire quale percentuale del proprio portafoglio finanziario complessivo verrà distribuita tra le diverse classi di attivi. Un approccio più personalizzato pericoloso Ci sarà una maggiore concentrazione in titoli di Stato, certificati di deposito e strumenti del mercato monetario, mentre chi è più propenso al rischio opterà per un maggior numero di azioni e obbligazioni societarie e magari investirà nel settore immobiliare. L'allocazione degli asset sarà personalizzata in base alla tua età e al tempo che ti separa dal pensionamento. Ogni società di consulenza finanziaria agirà nel rispetto della legge e della politica di investimento della propria società nell'ambito dell'acquisto e della vendita di attività finanziarie.

È importante che tu, in qualità di consumatore, comprenda cosa raccomanda e perché. Non dovresti seguire ciecamente i consigli di un consulente.; Sono i tuoi soldi, e devi capire come vengono impiegati. Presta particolare attenzione alle commissioni che paghi, sia al tuo consulente che per eventuali fondi acquistati per tuo conto.

Chiedi al tuo consulente perché ti consiglia determinati investimenti e se riceve una commissione per la vendita di tali prodotti. Prestate attenzione a eventuali conflitti di interesse. .

Un modo in cui le società collaborano consiste nel selezionare prodotti finanziari adeguati al profilo di rischio del cliente. Prendiamo, ad esempio, un uomo di 50 anni che ha già accumulato un patrimonio netto sufficiente per andare in pensione e il cui obiettivo principale è preservare il proprio capitale. Potrebbe presentare un’allocazione degli attivi molto conservativa, con una ripartizione del 45% in titoli azionari (che possono includere azioni singole, fondi comuni di investimento e/o ETF) e del 55% in titoli a reddito fisso, quali le obbligazioni. D’altra parte, una donna di 40 anni con un patrimonio netto più modesto e disposta ad assumersi maggiori rischi per costruire il proprio portafoglio finanziario, potrebbe optare per un'allocazione degli attivi composta per il 70% da azioni, per il 25% da strumenti a reddito fisso e per il 5% da altri investimenti. .

Tenendo conto della filosofia di investimento della nostra società, il Suo portafoglio personale sarà personalizzato in base alle Sue esigenze, tenendo conto della tempistica con cui avrà bisogno del denaro, del Suo orizzonte di investimento e dei Suoi obiettivi attuali e futuri.

Una volta definito il tuo piano di investimento, riceverai regolarmente dei rendiconti dal tuo consulente con gli aggiornamenti sul tuo portafoglio. Il consulente organizzerà inoltre incontri periodici per valutare i tuoi obiettivi e i tuoi progressi e per rispondere a qualsiasi domanda tu possa avere. Una riunione a distanza tramite telefono o videochiamata può contribuire a rendere più frequenti questi contatti.

Oltre alle riunioni periodiche e regolari, è importante consultare il proprio consulente finanziario quando si prevede un cambiamento significativo nella propria vita che possa influire sulla propria situazione finanziaria, ad esempio il matrimonio o il divorzio, l’arrivo di un figlio, l’acquisto o la vendita di una casa, un cambio di lavoro o una promozione.

Chiunque può avvalersi dei servizi di un consulente finanziario a qualsiasi età e in qualsiasi fase della vita. Non è necessario disporre di un patrimonio netto elevato; Devi solo trovare un consulente adatto alla tua situazione. .

La decisione di rivolgersi a un professionista per questioni finanziarie è una scelta molto personale, ma ogni volta che ti senti smarrito, confuso, stressato o spaventato dalla tua situazione finanziaria, potrebbe essere il momento giusto per consultare un consulente finanziario.

È anche utile agire da una posizione di forza, ma è bene avere qualcuno che ti assicuri di essere sulla strada giusta e che ti suggerisca possibili miglioramenti al tuo piano, che potrebbero aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi in modo più efficiente.

Infine, se non hai né il tempo né l'interesse per gestire le tue finanze, questo è un altro buon motivo per rivolgerti a un consulente finanziario.

Ecco alcuni motivi generali per cui è necessario ricorrere all'aiuto professionale di un consulente. Ecco alcuni degli esempi più specifici.

Non hai investito nulla dei tuoi risparmi, oppure non sai come investire.

Poiché viviamo in un mondo caratterizzato dall’inflazione, ogni centesimo che tieni in contanti o su un conto a basso tasso d’interesse perde valore ogni anno. Investire è l'unico modo per far fruttare il proprio denaro e, a meno che non si disponga di un reddito eccezionalmente elevato, è l'unico modo in cui la maggior parte delle persone potrà avere abbastanza soldi per andare in pensione.

Hai degli investimenti, ma stai perdendo continuamente denaro.

Anche gli investitori più esperti subiscono perdite quando il mercato è in calo o quando prendono una decisione che non va a finire come speravano, ma, nel complesso, investire dovrebbe aumentare in modo significativo il proprio patrimonio netto. Se non lo stai già facendo, rivolgersi a un consulente finanziario potrebbe aiutarti a individuare gli errori che stai commettendo e a correggere la rotta prima che sia troppo tardi.

Al momento non disponi di un testamento.

Un consulente finanziario può anche aiutarti a elaborare un piano successorio per garantire che, dopo la tua morte, il tuo patrimonio venga gestito secondo le tue volontà. E se non sei adeguatamente assicurato (o non sei sicuro di quale copertura ti serva), un consulente finanziario può aiutarti anche in questo. Infatti, un consulente finanziario che opera esclusivamente a commissione potrebbe essere in grado di fornire un parere meno di parte rispetto a un agente assicurativo.

I consulenti finanziari possono aiutarti a investire e a raggiungere i tuoi obiettivi a lungo termine in molti modi. Eccone cinque:

1. Competenze. I consulenti finanziari ne sanno più della maggior parte delle persone in materia di investimenti e gestione del denaro. Possono aiutarti a fare scelte migliori di quelle che potresti fare da solo.
2. Responsabilità. I consulenti finanziari ti aiutano a mantenere la rotta giusta, dissuadendoti dal prendere decisioni impulsive riguardo al tuo denaro, come acquistare un titolo di cui si parla molto nei media o vendere tutti i tuoi fondi azionari quando il mercato crolla.
3. Consigli. Si chiamano consulenti finanziari: possono darti consigli sulle migliori strategie da adottare per migliorare la tua situazione finanziaria, dagli investimenti da effettuare alle assicurazioni da stipulare.
4. Evoluzione. Man mano che le circostanze della tua vita cambiano, un consulente finanziario può aiutarti ad adeguare il tuo piano finanziario in modo che sia sempre in linea con la tua situazione attuale.
5. Azione. Molte persone non adottano le misure necessarie per gestire le proprie finanze perché sono troppo impegnate o troppo indecise su cosa dovrebbero fare. Affidarsi a un consulente finanziario significa che qualcun altro può occuparsi di ciò per cui non hai tempo e garantire che il tuo denaro venga investito nel miglior modo possibile.

Una proposta di regolamento avrebbe imposto a tutti i professionisti del settore finanziario che si occupavano di piani pensionistici o fornivano consulenza in materia di pianificazione pensionistica di offrire una consulenza nel miglior interesse del cliente (lo standard fiduciario), anziché limitarsi a un servizio semplicemente adeguato alle esigenze del cliente (lo standard di adeguatezza). La norma è stata approvata, la sua attuazione è stata rinviata e poi un tribunale l'ha dichiarata incostituzionale.

Tuttavia, nel lasso di tempo di circa tre anni trascorso tra la proposta di riforma del presidente Obama e la sua morte, i media hanno fatto luce come mai prima d’ora sulle diverse modalità operative dei consulenti finanziari, come vengono retribuiti per i loro servizi e come lo standard di adeguatezza possa risultare meno vantaggioso per i consumatori rispetto allo standard fiduciario. Alcuni consulenti finanziari hanno deciso di adottare volontariamente uno standard fiduciario o di dimostrare ulteriormente che stavano già agendo in conformità con tale standard. Altri, come i Certified Financial Planners™, hanno già aderito a questo standard. Ma anche in base alla normativa del DOL, lo standard fiduciario non si applicherebbe alla consulenza in ambito non previdenziale – uno standard destinato a creare confusione.

In base al criterio di idoneità, I consulenti finanziari percepiscono una commissione sui prodotti che vendono ai clienti. Ciò significa che il cliente non potrà mai ricevere una fattura dal consulente finanziario. D'altra parte, potrebbero ritrovarsi con prodotti finanziari che applicano commissioni più elevate rispetto ad altri presenti sul mercato, ma che garantiscono al consulente una commissione elevata per aver indirizzato i clienti verso tali prodotti.

In base ai principi fiduciari, I consulenti addebitano ai clienti una tariffa oraria o una percentuale sul patrimonio gestito. Una commissione percentuale tipica è pari a 1%, mentre una tariffa oraria tipica èë La consulenza finanziaria varia da $ 120 a $ 300. Le tariffe variano a seconda della località e dell'esperienza del consulente. Alcuni consulenti potrebbero proporre commissioni più basse per aiutare i clienti che hanno appena iniziato a pianificare le proprie finanze e non possono permettersi di spendere molto. La prima consulenza è spesso gratuita e offre al cliente e al consulente l'opportunità di valutare se ci sia una buona intesa tra loro.

I consulenti finanziari possono inoltre percepire una combinazione di onorari e commissioni. Un consulente finanziario a pagamento non è la stessa cosa di un consulente finanziario indipendente. . Un consulente retribuito può richiedere un onorario per l'elaborazione di un piano finanziario su misura per te, ma percepirà comunque una commissione sulla vendita di un determinato prodotto assicurativo o di investimento. Un consulente finanziario indipendente non percepisce commissioni.

Nell’aprile 2018 la Securities and Exchange Commission ha proposto una propria norma fiduciaria, denominata “Best Interest Rule”. Sotto alcuni aspetti, essa risulterebbe meno rigorosa rispetto a… regola fObblighi fiduciari del DOL ciò potrebbe potenzialmente rispondere alle preoccupazioni di alcuni dei critici della norma del DOL. In alternativa, avrebbe una portata più ampia: non si limiterebbe agli investimenti legati alle pensioni.

Un consulente finanziario digitale, o robo-advisor, è una società che utilizza algoritmi informatici per gestire il tuo denaro sulla base delle tue risposte a domande relative ai tuoi obiettivi e alla tua propensione al rischio. I robo-advisor non richiedono un capitale iniziale elevato e costano meno dei consulenti finanziari in carne e ossa. Tra gli esempi figurano Betterment e Wealthfront. . Questi servizi possono farti risparmiare tempo e rendere il tuo investimento ancora più interessante.

Ma un robo-advisor non può consigliarti sul modo migliore per estinguere i debiti o per finanziare gli studi di tuo figlio. Non posso nemmeno consigliarti di vendere i tuoi investimenti per paura, quando invece dovresti tenerli a lungo termine. Non posso aiutarti a costruire e gestire un portafoglio composto da singoli titoli azionari. I robo-advisor investono solitamente il denaro dei clienti in un portafoglio composto da ETF e fondi comuni di investimento che offrono un'esposizione a titoli azionari e obbligazionari e replicano un indice di mercato. E se avete una situazione patrimoniale complessa o questioni fiscali da risolvere, avete bisogno di una consulenza altamente personalizzata che solo una persona può fornire (almeno per ora).

Alcune società, tuttavia, combinano un portafoglio di investimenti gestito digitalmente con la possibilità di interagire con un operatore umano, a un costo aggiuntivo. Un servizio di questo tipo è Personal Capital. . Alcuni definiscono questi servizi “consulenti digitali”, poiché le interazioni avvengono per telefono o tramite videochiamata anziché di persona.; Altri utilizzano i sinonimi "robo-advisor" e "consulente digitale".

Non tutti i consulenti finanziari hanno lo stesso livello di formazione né sono in grado di offrirti lo stesso livello di servizi. Pertanto, quando ti rivolgi a un consulente finanziario, prendi in anticipo le prime precauzioni e assicurati che il consulente sia in grado di soddisfare le tue esigenze di pianificazione finanziaria.

Controlla i loro certificati e assicurati di aver compreso bene la struttura tariffaria, di accettarla e di potertela permettere. Inoltre, verifica la loro storia normativa presso l'agenzia di regolamentazione del tuo Stato, tramite il BrokerCheck della FINRA e la banca dati pubblica della SEC dedicata ai rappresentanti dei consulenti di investimento.

In definitiva, tieni presente che trovare un consulente in sintonia con la tua personalità è fondamentale per instaurare un rapporto proficuo e duraturo. Un consulente finanziario può anche avere tutta l'esperienza, le qualifiche e i successi del mondo, ma se una persona non ti piace, non ti piacerà lavorare con lei e il tuo piano finanziario potrebbe risentirne.

Fonte: Investopedia.