Pagesa me kartë për një biznes në Shqipëri. Pse Stripe nuk hapet dhe çfarë përdoret në vend të tij

Pagesa me kartë është pengesa e parë praktike për një sipërmarrës të huaj që hap biznes në Shqipëri. Jashtë vendit ai ka qenë mësuar me një terminal fizik te banaku dhe me një portë pagese te faqja e internetit, të dyja të lidhura me të njëjtin ofrues. Këtu ajo zinxhir funksionon ndryshe, dhe arsyeja është e ligjit, jo e teknologjisë.

Ky tekst është udhëzues pune, jo lajm. Ai ndjek rrugën nga terminali fizik te arkëtimi online në kohë reale, jep koston reale me shifra dhe thotë hapur se çfarë e kemi verifikuar dhe çfarë jo.

Lexo edhe: Kontabiliteti i shoqërisë me pronar të huaj

Rregulli bazë. Kush ka të drejtë të pranojë pagesa me kartë

Baza është ligji nr. 55/2020 “Për shërbimet e pagesave”. Ai njeh dy kategori ofruesish jashtë bankave, institucionet e pagesave dhe institucionet e parasë elektronike. Të dyja licencohen dhe mbikëqyren nga Banka e Shqipërisë.

Procedura rregullohet me rregulloren nr. 59, datë 24.11.2021. Banka e Shqipërisë mban regjistra të veçantë për secilën kategori, si dhe një listë të licencave të shfuqizuara.

Lista e shfuqizimeve nuk është formalitet. Një institucion i parasë elektronike e humbi licencën gjatë 2026-s, prandaj verifikimi bëhet në ditën kur nënshkruani, jo një herë në vit.

Katër rrugët e arkëtimit dhe për kë është secila

Terminali POS te pika e shitjes

Kjo është rruga e njohur për këdo që vjen nga jashtë. Banka ose institucioni vendos pajisjen te banaku dhe shlyerja kalon te llogaria e biznesit. Ajo i shërben dyqanit, restorantit, klinikës dhe strukturës akomoduese.

Detyrimi për ta pasur këtë pajisje nuk është vullnetar. Afati i dytë mbyllet më 31 dhjetor 2026 për të gjithë tatimpaguesit që shesin me para në dorë.

vPOS, porta e pagesës te faqja juaj

Kjo është zgjidhja për arkëtimin në kohë reale nga uebi. Klienti fut të dhënat e kartës te faqja juaj ose te një faqe e sigurt e ofruesit, dhe autorizimi kthehet brenda sekondash. Ju mbeteni shitësi dhe fatura mbetet detyrim juaji.

Kjo është rruga që kërkon shumica e sipërmarrësve të huaj kur pyesin për Stripe. Ajo ekziston në Shqipëri, thjesht nuk ofrohet nga ofruesit globalë që ata njohin.

Lidhja me pagesë dhe kodi QR

Ofruesi gjeneron një lidhje ose një kod që klienti e hap nga telefoni. Kjo rrugë nuk kërkon integrim te faqja dhe i shërben shërbimeve, konsulencës dhe shitjes me faturë. Ajo është zakonisht hapi i parë për një biznes të vogël që nuk ka ende dyqan online.

Platforma e huaj si shitës ligjor

Te ky model platforma shet në emrin e vet dhe ju paguan si furnizues. Përdoret për produkte digjitale, abonime dhe shërbime drejt blerësve jashtë vendit.

Ai e zhvendos detyrimin e tatimit te platforma, por e ndryshon natyrën e të ardhurës suaj. Ju nuk shisni më te konsumatori, ju i shisni platformës, dhe kjo ndikon te dokumentimi dhe te vendi i furnizimit.

Sa kushton realisht pagesa me kartë për tregtarin

Kjo është pjesa që rrallë jepet me shifra, prandaj po e japim me burim dhe me datë. Të dhënat vijnë nga një matje gazetareske e publikuar më 6 nëntor 2026, mbi nëntë banka që operojnë në vend.

Zëri	Vlera e matur, nëntor 2026
Komisioni mesatar për tregtarin	rreth 3% e vlerës së transaksionit
Intervali mes bankave	1.9% deri 4%
Instalimi i pajisjes	0 deri 5,000 lekë
Mirëmbajtja mujore	deri 1,000 lekë
Mesatarja evropiane e tarifës së shkëmbimit	0.3%
Vlera e pagesave me POS në 2025	248 miliardë lekë

Dallimi sipas madhësisë është i ndjeshëm. Hotelet me xhiro të madhe negociojnë rreth 1.9%, ndërsa njësitë e vogla të shërbimit paguajnë deri 3.5%.

Për një biznes me vlerë të vogël transaksioni, kjo peshon shumë. Një shitje prej 100 lekësh me komision fiks e ngre koston në mënyrë joproporcionale, dhe pikërisht aty lind rezistenca ndaj kartës.

Rregulli i ri që e ndryshon këtë tabelë

Më 3 nëntor 2026 Banka e Shqipërisë miratoi rregulloren për tarifat e shkëmbimit te transaksionet e bazuara në kartë. Ajo i kufizon këto tarifa te 0.2% për kartat e debitit dhe 0.3% për kartat e kreditit, si për pagesat me POS ashtu edhe për ato online.

Kufizimi prek tarifën e shkëmbimit, pra pjesën që banka e kartës i merr bankës së tregtarit. Nuk është e njëjta gjë me komisionin që ju paguani, por ajo është përbërësi më i madh i tij, prandaj presioni poshtë është i vërtetë.

Kufizim. Numri dhe data e botimit të kësaj rregulloreje nuk i kemi ende të verifikuara në Fletoren Zyrtare. Prandaj mos rinegocioni një kontratë duke e cituar atë si të zbatueshme sot. Pyetni bankën tuaj se kur e zbaton.

Çfarë ndryshon nga 1 janari 2027

Ligji nr. 108/2026 ndryshon ligjin nr. 55/2020. Ai u miratua më 22 tetor 2026 dhe u shpall me dekretin nr. 582, datë 31.10.2026. Neni 74 jep hyrjen në fuqi më 1 janar 2027.

Ligji është përafrim i plotë me direktivën (BE) 2015/2366, të njohur si PSD2. Ai merr edhe rregulloren (BE) 2024/886 për transfertat e menjëhershme në euro dhe direktivën 2009/110/KE për paranë elektronike.

Dy saktësime që kanë rëndësi praktike. Disa dispozita, ato që varen nga koncepti i shtetit anëtar, hyjnë në fuqi vetëm me anëtarësimin në Bashkimin Evropian. Dhe deri atëherë, aty ku ligji evropian përdor vlerën 1 milion euro, zbatohet vlera prej 50,000,000 lekësh.

Pra tregu nuk hapet automatikisht më 1 janar ndaj ofruesve të huaj pa licencë vendase. Ligji e përgatit atë hapje për një moment të lidhur me anëtarësimin.

Pse Stripe nuk hapet për një subjekt me vendndodhje në Shqipëri

Kjo nuk është çështje interpretimi. Dokumentacioni zyrtar i Stripe për Shqipërinë e shënon fushën “Your business location” me “Not supported”. Një shoqëri e regjistruar këtu nuk hap dot llogari tregtari, pavarësisht nga xhiroja ose sektori.

Pse atëherë Stripe e njeh Shqipërinë?

Sepse pranimi dhe marrja janë dy gjëra të ndryshme. Te shërbimi i pagesave ndërkufitare, Stripe e rendit Shqipërinë si vend marrës me monedhën lek. Një platformë e huaj mund t’ju dërgojë para. Ju mbeteni furnizues i paguar, jo tregtar që pranon kartat e klientëve të vet.

A ndryshon diçka nëse ortaku është i huaj?

Jo. Një shoqëri e regjistruar në Qendrën Kombëtare të Biznesit është subjekt shqiptar edhe kur kapitali është tërësisht i huaj. Vendndodhja lexohet nga regjistrimi, jo nga shtetësia e ortakut.

A mund të përdor llogarinë e shoqërisë mëmë jashtë vendit?

Teknikisht po, por ajo zgjedhje nuk është teknike. Nëse pagesat e klientëve shqiptarë kalojnë te një shoqëri jashtë vendit, atëherë shitësi është ajo shoqëri. Kjo hap njëherësh pyetjen e vendit të furnizimit për TVSH, atë të selisë së përhershme dhe atë të çmimeve të transferimit.

Shumë sipërmarrës e zgjedhin këtë rrugë për lehtësi dhe e zbulojnë koston një vit më vonë, te kontrolli. Prandaj vendimi merret pasi llogariten të dyja anët.

Ofruesit, çfarë verifikuam dhe çfarë jo

Këtu e ndajmë qartë të verifikuarën nga e pa verifikuara, sepse një listë e gabuar ofruesish është më e dëmshme se asnjë listë.

Bankat tregtare mbeten rruga kryesore. Disa prej tyre, mes të cilave Credins dhe Fibank, ofrojnë paketa të kombinuara POS dhe tregti elektronike për bizneset. Tarifat e tyre nuk publikohen të plota, prandaj kërkohen me shkrim.

Jashtë bankave, institucionet e parasë elektronike janë rruga e dytë. Pago deklaron licencë si institucion i parasë elektronike me numër 52, datë 22.01.2022, dhe ofron zgjidhje vPOS për shitje online, lidhje pagese dhe kod QR. BKT Pay është licencuar gjithashtu si institucion i parasë elektronike.

Te bankat ka edhe një zhvillim që ia vlen ta dini. JET Bank mori licencën në mars 2026 dhe paraqitet si banka e parë tërësisht digjitale në vend. Sipas burimeve të asaj periudhe ajo ishte ende në fazë testimi dhe nuk kishte hapur shërbimin për publikun e gjerë.

Çfarë nuk e verifikuam. Nuk gjetëm konfirmim publik për licencën e një ofruesi të përmendur shpesh me emrin Poko, prandaj nuk e rendisim. Nuk i verifikuam një nga një tarifat e asnjërit prej ofruesve të mësipërm, sepse ato ndryshojnë dhe negociohen.

Si e verifikoni vetë, në tri hapa. Kërkoni emrin e plotë ligjor të shoqërisë dhe numrin e licencës. Kontrollojeni te regjistri përkatës i Bankës së Shqipërisë dhe te lista e licencave të shfuqizuara. Kërkoni çmimoren me shkrim, me komisionin, afatin e shlyerjes dhe monedhën e shlyerjes.

Kontabiliteti dhe tatimet e arkëtimit me kartë

Mënyra e pagesës nuk e ndryshon detyrimin e faturës. Fatura fiskalizohet njësoj si te pagesa në para fizike, sepse fiskalizimi lidhet me faturën.

Katër pasoja duhen mbajtur parasysh.

E para, komisioni i ofruesit është shpenzim i njohur. Të ardhurat regjistrohen me vlerën e plotë të faturës, jo me shumën neto që hyn në llogari.

E dyta, kur shlyerja vjen në euro ose dollarë, diferenca e kursit regjistrohet si e ardhur ose shpenzim i periudhës.

E treta, afati i dytë i detyrimit për POS mbyllet më 31 dhjetor 2026, sipas nenit 59/3 të ligjit nr. 9920/2008, të ndryshuar me ligjin nr. 79/2025.

Dhe së fundi, kufijtë e pagesave me para fizike mbeten 100,000 lekë mes subjekteve tregtare dhe 500,000 lekë me individët, në fuqi nga 30 janari 2026.

Shembull i llogaritur

Një dyqan online shet 1,000,000 lekë në muaj dhe paguan komision 3%. Komisioni është 30,000 lekë.

Te librat regjistrohen të ardhura 1,000,000 lekë dhe shpenzim 30,000 lekë. Nuk regjistrohen të ardhura 970,000 lekë.

Ky gabim duket i vogël dhe nuk është. Ai e ul artificialisht xhiron që mat pragun e TVSH-së dhe pragun e regjimit tatimor, prandaj kontrolli e kap menjëherë.

Shitësi i huaj që shet produkte digjitale te blerës në Shqipëri

Ky është rasti i kundërt dhe prek sipërmarrësit e huaj që shesin këtu pa hapur ende shoqëri.

Sipas dokumentacionit tatimor të Stripe për Shqipërinë, shitësi në distancë që ofron shërbime elektronike te individët në Shqipëri detyrohet të regjistrohet për TVSH që nga shitja e parë. Pragu i regjistrimit është një transaksion i vetëm, dhe kërkohet caktimi i një përfaqësuesi tatimor në Shqipëri.

Shitjet te klientë biznes nuk e krijojnë këtë detyrim, sepse subjektet jorezidente nuk detyrohen ta mbledhin tatimin për ato shitje.

Lexo edhe: Shitjet online nën kontrollin e Tatimeve

Pagesat e menjëhershme, çfarë po përgatitet

Banka e Shqipërisë po përgatit një sistem kombëtar pagesash të menjëhershme, që do të punojë 24 orë në 7 ditë të javës dhe do të mbulojë lekun dhe euron. Likuiditeti furnizohet përmes sistemeve ekzistuese AIPS dhe AIPS EURO.

Institucionet jobanka do të mund të marrin pjesë, drejtpërdrejt ose nëpërmjet një pjesëmarrësi direkt. Sistemi nuk ka ende datë nisjeje dhe rregullorja e tij është në fazë projekti, prandaj asnjë planifikim nuk ndërtohet mbi të sot.

Lista e kontrollit para se të nënshkruani

Pyetja	Pse ka rëndësi
Cili është emri ligjor dhe numri i licencës?	Pa të nuk verifikohet dot te regjistri i Bankës së Shqipërisë
Sa është komisioni për kartë debiti dhe për kartë krediti?	Ato kanë tarifa të ndryshme shkëmbimi
Si tarifohen kartat e huaja?	Zakonisht me një shtesë mbi tarifën bazë
Pas sa ditësh shlyhet shuma?	Prek drejtpërdrejt ciklin e parasë
Në cilën monedhë shlyhet?	Përcakton nëse lind diferencë kursi
Sa kushton instalimi dhe mirëmbajtja?	Intervali i matur shkon nga zero te 5,000 lekë
Kush e mban rrezikun e kthimit të pagesës?	Te shitja online ai bie zakonisht te tregtari

Pyetje të shpeshta

A mund të pranoj pagesa me kartë pa POS fizik?

Po, nëpërmjet portës së pagesës, lidhjes së pagesës ose kodit QR. POS-i fizik kërkohet kur klienti paguan në vend.

Sa kushton mesatarisht një pagesë me kartë për tregtarin?

Rreth 3% e vlerës, me interval nga 1.9% deri 4%, sipas matjes së nëntorit 2026 mbi nëntë banka.

A është e ligjshme të pranoj pagesa përmes një platforme të huaj?

Varet nga roli juaj. Nëse platforma është shitësi ligjor dhe ju paguan si furnizues, kjo është marrëdhënie furnizimi. Nëse ju jeni shitësi dhe platforma vetëm mbledh paratë, ajo ofron shërbim pagese dhe duhet të jetë e licencuar për tregun shqiptar.

A e zgjidh problemin hapja e një shoqërie jashtë vendit?

Jo vetvetiu. Ajo krijon një shoqëri të dytë me detyrime të vetat dhe hap pyetjet e selisë së përhershme e të çmimeve të transferimit.

A fiskalizohet fatura kur klienti paguan me kartë?

Po. Fiskalizimi lidhet me faturën dhe jo me mënyrën e pagesës. Mënyra e pagesës shënohet te fatura.

Si regjistrohet komisioni i ofruesit?

Si shpenzim i veprimtarisë. Të ardhurat mbeten vlera e plotë e faturës ndaj klientit.

Kur hyn në fuqi ligji i ri i shërbimeve të pagesave?

Ligji nr. 108/2026 hyn në fuqi më 1 janar 2027. Disa dispozita hyjnë në fuqi vetëm me anëtarësimin në Bashkimin Evropian.

A do të ulen komisionet pas rregullores së 3 nëntorit?

Kufizimi prek tarifën e shkëmbimit, që është përbërësi kryesor i komisionit. Efekti te çmimi juaj varet nga kontrata me bankën, prandaj pyeteni atë kur e zbaton.

Baza ligjore

Ligji nr. 55/2020 “Për shërbimet e pagesave”. Ligji nr. 108/2026, miratuar 22.10.2026, shpallur me dekretin nr. 582, datë 31.10.2026, hyn në fuqi 1 janar 2027. Rregullorja nr. 59, datë 24.11.2021, e Bankës së Shqipërisë. Rregullorja e tarifave të shkëmbimit, miratuar më 3 nëntor 2026, numri i saj i paverifikuar prej nesh. Neni 59/3 i ligjit nr. 9920/2008, i ndryshuar me ligjin nr. 79/2025.

Shifrat e kostos vijnë nga një matje e publikuar më 6 nëntor 2026 mbi nëntë banka. Të dhënat për Stripe janë marrë nga dokumentacioni i tij zyrtar, lexuar më 7 nëntor 2026. Kushtet e ofruesve ndryshojnë pa njoftim, prandaj verifikojini para çdo vendimi.