Përgjigjja varet nga një krahasim i vetëm. Kredia ndihmon kur ajo që blini me të kthen më shumë se sa ju kushton kredia. Kredia dëmton kur përdoret për të mbuluar humbje të vazhdueshme, sepse humbjes i shtohet edhe kësti. Kjo faqe ju jep mënyrën e arsyetimit, jo një përgjigje të gatshme, sepse çdo rast ka shifrat e veta.
Vendoseni kredinë përballë asaj që financon. Nëse me kredinë blini një pajisje, një automjet pune ose mall që qarkullon, pyetja është e matshme. Sa marzh shtesë sjell kjo blerje në vit dhe sa kushton kredia në vit, me interes dhe komisione bashkë. Kur kthimi i asaj që blini është dukshëm më i lartë se kostoja e kredisë, kredia punon për ju. Ky është përdorimi i shëndetshëm i borxhit.
Krejt tjetër është kredia që mbulon humbje. Kur arka mbetet bosh çdo muaj sepse biznesi shet nën kosto ose shpenzon më shumë se sa fiton, kredia nuk e zgjidh problemin. E shtyn dhe e rëndon. Pas disa muajsh problemi i vjetër është aty, plus kësti i ri. Në atë rast puna e parë është te marzhi dhe te shpenzimet, jo te banka. Keith Cunningham e thotë thjesht te The Road Less Stupid. Problemi që mbulohet me para të reja nuk zgjidhet, vetëm shtrenjtohet.
Edhe kredia e mirë ka një veti që duhet respektuar. Kësti paguhet çdo muaj, edhe kur shitjet luhaten. Bar-restoranti ka gusht të fortë dhe nëntor të dobët. Firma e ndërtimit ka muaj me arkëtime dhe muaj me pritje. Kësti nuk njeh asnjërin. Prandaj, para se të merrni kredi, shikoni fluksin e parasë muaj për muaj, jo mesataren vjetore. Pyetja e saktë është kjo. A e paguan dot këstin muaji im më i dobët, jo muaji im mesatar. Daniel Kahneman na kujton se planet ndërtohen mbi skenarin optimist. Fluksi mujor real është kundërhelmi i atij optimizmi.
Një furrë buke shqyrton blerjen e një furre të re me çmim 1,200,000 LEK, të financuar me kredi trevjeçare. Për ilustrim marrim një këst mujor prej 40,000 LEK. Kushtet reale i merrni gjithmonë nga banka juaj, ato ndryshojnë sipas tregut dhe rastit.
Furra e re rrit prodhimin dhe pritet të sjellë 60,000 LEK marzh kontribues shtesë në muaj. Në letër mbeten 20,000 LEK në muaj mbi këstin. Tani testi i muajit të dobët. Në muajt e ngadaltë marzhi shtesë bie te 45,000 LEK. Edhe aty kësti mbulohet dhe mbeten 5,000 LEK. Kredia kalon testin, ngushtë por e qëndrueshme, dhe pronari e di që në muajt e dobët nuk ka hapësirë për befasi të tjera. E njëjta furrë me këst 55,000 LEK nuk do ta kalonte testin, sepse muaji i dobët do të dilte me humbje. Ky arsyetim është informacion i përgjithshëm mbi metodën, jo rekomandim për ndonjë kredi konkrete.
Te Qendra e Burimeve gjeni një fletë pune me tre rreshta, marzhi shtesë që sjell blerja, kësti mujor i plotë, dhe rezultati në muajin më të dobët. Tre rreshta mjaftojnë për të parë nëse biseda me bankën ia vlen të hapet.
Treguesi standard është raporti i mbulimit të shërbimit të borxhit, fluksi operativ neto pjesëtuar me shërbimin vjetor të borxhit, ku bankat zakonisht kërkojnë mbi 1.2. Për biznesin e vogël ka vlerë llogaritja e tij mbi muajin më të dobët të vitit, jo mbi mesataren, sepse falimentimi i likuiditetit ndodh në muaj, jo në vit. Krahasoni gjithmonë normën efektive të interesit me komisione përfshirë, jo normën nominale. Dhe verifikoni strukturën e kolateralit dhe penalitetet e parapagimit para nënshkrimit. Efekti i levës financiare mbi kthimin e kapitalit të vet është pozitiv vetëm sa kohë kthimi mbi aktivet tejkalon koston e borxhit.
Varet nga sa kushton pritja. Nëse pajisja sjell më shumë në vit se sa kushton kredia, pritja ka kosto oportune. Nëse kthimi është i pasigurt, kursimi është rruga më e qetë. Llogaria bëhet me shifrat tuaja, jo me rregull të përgjithshëm.
Zakonisht jo, sepse pas disa muajsh humbjes i shtohet edhe kësti. Hapi i parë është të gjendet burimi i humbjes te marzhi ose te shpenzimet. Këtë analizë e bëjmë shpesh me klientët tanë dhe shihet qartë brenda pak orësh pune.
Vendimi për kredi është i juaji dhe i bankës suaj. Nëse doni t’i shihni shifrat tuaja me qetësi para asaj bisede, jemi këtu. Na shkruani te faqja e kontaktit ose njihuni me paketat te oferta.
Ne kujdesemi për kontabilitetin dhe taksat, në mënyrë që ju të kurseni kohë, para dhe të fokusoheni në rritjen e biznesit.
Kërko Ofertë
